직장인도 FIRE족이 될 수 있을까?

1. 평범한 직장인도 FIRE족이 될 수 있는 이유

많은 직장인들이 FIRE족이라는 단어를 접하면, ‘고소득 프리랜서나 스타트업 창업자만 가능한 이야기’라고 생각하기 쉽다. 실제로 온라인에서 소개되는 FIRE 성공 사례는 대기업 고연봉자, IT 개발자, 미국식 고소득 직장인을 중심으로 구성되어 있어 현실과의 괴리를 느끼는 경우가 많다. 하지만 중요한 건 FIRE족은 소득의 크기가 아니라 ‘소득의 구조와 지출 관리 시스템’에 따라 결정된다는 점이다. 평범한 직장인도 자신에게 맞는 전략을 설정한다면 충분히 FIRE의 문에 들어설 수 있다.

실제로 월급 250만 원의 직장인이 연간 지출을 1,200만 원으로 제한하고, 나머지 900만 원 이상을 저축 및 투자에 사용한다면, 10년 안에 상당한 자산을 축적할 수 있다. 물론 이 전략에는 생활비 절감, 고정비 축소, 절제된 소비 습관이 필수이지만, 이는 누구에게나 가능한 노력이다. 소득이 낮더라도 지출을 더 낮출 수 있다면, FIRE는 결코 허황된 목표가 아니다. 직장인에게 중요한 것은 ‘버는 만큼 쓰는’ 구조에서 벗어나 ‘적게 쓰고 여유를 투자하는’ 구조로 전환하는 일이다.

더불어 정기적인 급여가 들어오는 직장인의 특성상, 예측 가능한 캐시플로우를 기반으로 한 자산 관리 계획이 가능하다는 점도 FIRE에 유리하다. 소득이 고정된 사람은 예산 수립과 자동저축, 자동투자 시스템을 만들기 쉬워 꾸준한 실행이 가능하다. FIRE족이 되는 데 필요한 자산 총액이 반드시 억 단위일 필요는 없다. 자신의 라이프스타일에 따라 필요한 월 생활비를 산정하고, 그 수치를 달성할 수 있는 자산 구조를 만들면 되는 것이다.

 

2. 직장인의 FIRE족 전략은 ‘시간 관리’와 ‘현금흐름 이원화’에 있다

직장인이 FIRE족을 목표로 할 때 가장 먼저 고려해야 할 요소는 바로 ‘시간과 에너지의 재배분’이다. 직장은 많은 시간을 고정적으로 소모하는 구조이기 때문에, 남는 시간에 어떤 경제적 활동을 하느냐에 따라 FIRE 실현 속도가 크게 달라진다. 단순히 야근을 줄이고 시간을 확보하는 것이 아니라, 확보한 시간을 ‘소득을 만드는 루틴’으로 바꾸는 것이 핵심이다. 이는 부업이나 투자공부, 생산적 콘텐츠 작성, 디지털 자산 구축 등 다양한 방식으로 가능하다.

예를 들어, 매일 퇴근 후 1시간을 활용해 블로그 글을 꾸준히 작성하거나, 온라인 강의 플랫폼에 콘텐츠를 업로드하고 수익을 창출하는 방식은 FIRE족이 추구하는 ‘현금흐름 이원화’의 대표적인 사례다. 하나의 고정 급여에만 의존하지 않고, 부가적인 수익원이 존재하는 구조는 직장인 FIRE족 전략의 핵심이다. 특히 디지털 플랫폼의 성장 덕분에 현재는 자본 없이도 생산 기반의 수입을 만들 수 있는 기회가 열려 있다.

또한 시간관리에는 루틴 설계가 중요하다. 단지 부업을 시작하는 것을 넘어서, 그것을 지속 가능하게 만드는 시간 블록화가 필요하다. 예를 들어, 월요일과 수요일은 투자 공부, 화요일과 목요일은 콘텐츠 제작 등 일주일을 단위로 쪼개 계획적으로 운영하면 체력과 집중력을 유지하면서 FIRE 루틴을 지속할 수 있다. 직장인은 시간이 없다는 것이 단점이지만, 반대로 시간을 설계하고 제한된 자원을 효율적으로 쓰는 훈련을 받을 수 있는 기회이기도 하다.

3. FIRE족을 위한 자산 전략은 직장인의 구조에서부터 시작된다

FIRE족을 위한 자산 전략은 ‘얼마를 버느냐’보다 ‘어떻게 구조화하느냐’가 핵심이다. 직장인의 경우, 매달 들어오는 고정 수입을 기반으로 자동화된 재무 시스템을 구축하기에 매우 유리하다. 예를 들어, 월급이 입금되면 바로 생활비, 투자금, 저축금, 비상금 계좌로 자동 분리되도록 세팅하면 강제적인 재무 루틴이 형성된다. 이는 인간의 감정을 통제하는 데 효과적이며, 반복 가능한 FIRE 구조를 만든다.

또한 직장인은 회사 복지제도, 퇴직연금, 연금저축, IRP 등 다양한 제도적 혜택을 받을 수 있다. 이 제도들을 잘 활용하면 자산 대비 세금 부담을 줄이고, 연금 기반의 미래 소득을 보완할 수 있다. 예를 들어, IRP에 연간 700만 원까지 불입하면 최대 115만 원의 세액공제를 받을 수 있으며, 이는 곧바로 수익률 향상으로 이어진다. 직장인이 FIRE족이 되기 위해선 이런 제도적 혜택을 단순히 ‘이득’이 아니라 ‘전략의 일부’로 활용해야 한다.

자산 구조 역시 복잡할 필요는 없다. 월급의 30~50%를 ETF, 장기배당주, 리츠 등에 정기적으로 투자하고, 급여 외 수입의 일부를 현금 비상금이나 예금으로 관리하면 안정성과 유동성을 동시에 잡을 수 있다. 중요한 것은 꾸준함이다. FIRE족은 한번의 대박 투자로 만들어지는 것이 아니라, 수십 번의 평범한 투자와 소비 절제를 반복해 만들어진다. 직장인은 이미 ‘반복적인 수입’이라는 큰 무기를 가지고 있다.

 

4. 직장인이 가장 경계해야 할 것은 ‘현실 부정형 회피 전략’

FIRE족을 꿈꾸면서도 실질적인 행동을 하지 않는 직장인들이 많다. 대부분은 시간이 없다는 이유, 월급이 적다는 핑계, 지금은 준비가 안 됐다는 자기위안으로 시작을 미룬다. 하지만 중요한 것은 ‘작게라도 지금 시작하는 것’이다. 하루 1시간 투자 공부, 주 1회 가계부 정리, 월 5만 원 투자라도 시작해야 1년, 3년, 5년 후에 변화가 생긴다. 현실을 있는 그대로 받아들이고, 그 안에서 실행 가능한 전략을 찾는 태도가 진짜 FIRE족의 출발점이다.

특히 직장인은 안정적인 구조에 길들여져 있어 변화를 두려워하는 경우가 많다. 하지만 FIRE는 변화를 두려워하지 않고 선택하는 사람만이 도달할 수 있다. 단순히 퇴사를 목표로 하지 말고, 지금의 직장을 ‘내가 FIRE를 준비할 수 있게 해주는 현금창출 수단’이라고 인식해야 한다. 현재 위치를 긍정하고, 그 위에서 전략을 짜는 사람만이 FIRE에 도달한다. 지금 하고 있는 일과 삶을 부정하는 대신, 그 안에서 해법을 찾는 것이 진짜 FIRE족의 전략이다.

FIRE는 누구에게나 열려 있지만, 누구나 이룰 수 있는 목표는 아니다. 그 이유는 대부분의 사람들이 변명과 회피에 익숙한 반면, FIRE족은 구조와 실행에 익숙하기 때문이다. 평범한 직장인이라도 자신에게 맞는 루틴, 시간 사용법, 자산 전략을 개발한다면 충분히 FIRE를 실현할 수 있다. 중요한 건 자격이 아니라 실행이다.