국민연금만으로 한국에서 FIRE 가능한지 계산해보기

1. 국민연금은 과연 한국의 FIRE족에 안전망이 될 수 있을까?

FIRE(Financial Independence Retire Early)는 단순한 은퇴 개념이 아니다. 일을 하지 않아도 살아갈 수 있는 자산 구조, 즉 지속 가능한 현금 흐름을 구축하는 전략적 삶의 방식이다. 반면 국민연금은 한국의 대표적 공적 노후보장제도로, 기본적인 노후 생활비를 보장하기 위한 복지 장치다. 여기서 첫 번째 질문이 생긴다. 국민연금만으로 한국에서 FIRE가 가능할까?

FIRE족은 대부분 30~40대에 경제적 독립을 목표로 한다. 반면 국민연금 수급 개시 시점은 1953년 이전 출생자는 만 60세부터이지만 출생연도에 따라 점차로 개시 연령이 늦춰지며 1969년 이후 출생자는 만 65세가 되어야 수급이 가능하다. 따라서 FIRE족이 목표로 하는 조기 은퇴 시점과 연금 수급 시점 사이에는 최소 20년 이상의 공백기가 존재한다. 이 기간을 자산이나 수익 루틴 없이 버틴다는 것은 현실적으로 거의 불가능하다. 국민연금은 기본적인 생활을 보조해주는 장치이지, FIRE 실현의 중심축이 될 수 없다.

또한 국민연금은 소득, 가입 기간, 납입 금액에 따라 수령액이 결정된다. 조기 은퇴로 인해 납입 기간이 짧아질수록 향후 수령 금액은 급격히 낮아진다. FIRE를 실현한 이가 40세에 연금 납부를 중단하면, 최종 수령액은 월 25~40만 원에 그치는 경우가 대부분이다. 이 금액은 통계청이 제시하는 1인 가구 최소 노후 생계비(월 120만 원 이상)에 턱없이 부족하다.

2. 실제 시뮬레이션으로 본 국민연금의 한계

현실적인 수치를 기준으로 국민연금 수령액을 시뮬레이션해보면 그 한계는 더욱 분명해진다. 아래는 한국형 FIRE족이 흔히 마주할 수 있는 시나리오 두 가지다.

 (1) 시나리오 A : 30세 시작 → 40세 조기 은퇴

• 가입 기간: 10년
• 납입 소득 기준: 월 300만 원
• 예상 수령액: 약 월 27만~35만 원
• 연금 수령 개시: 63세부터
• 공백기: 약 23년
  이 경우 국민연금 수령까지 무려 23년간 자산으로만 생계를 유지해야 하며, 이후 수령하는 금액도 최저 생계비에 못 미친다. FIRE 실현은커녕, 조기 은퇴 후의 생존이 불가능하다.

 (2) 시나리오 B : 25세 시작 → 55세 은퇴

• 가입 기간: 30년
• 납입 소득 기준: 월 400만 원
• 예상 수령액: 약 월 85만~100만 원
• 연금 수령 개시: 65세부터
• 공백기: 10년
  이 시나리오는 비교적 현실적인 FIRE족 케이스다. 그러나 55세 은퇴 후 10년간의 공백기 동안 수입이 없다면 자산 소진 속도는 급격히 빨라지고, 이후 연금 수령액도 물가상승률을 고려하면 부족할 수밖에 없다.

게다가 국민연금은 일반적인 투자 자산보다 수익률이 낮고, 인플레이션에 취약하다. 납부 후 수십 년이 지나 수령하게 될 금액은 실질 가치가 훼손될 가능성이 크다. 이 구조는 FIRE 이후의 안정적인 수익 창출 구조로 보기 어렵다.

 

3. 국민연금 중심의 FIRE 설계가 불가능한 구조적 이유

한국의 고령화 속도는 OECD 평균을 훌쩍 넘는다. 기대수명은 현재 기준 83.6세이며, 실제로 90세 이상 생존하는 노인의 비율도 계속 늘고 있다. 즉, 은퇴 후 30~40년을 살아야 하는 시대에, 국민연금은 불충분한 보장 수단이다.

또한 국민연금은 변동 리스크를 안고 있다. 급속한 고령화로 인해 수급자 대비 납부자 비율이 줄어들고 있으며, 향후 지급 개시 연령이 더 늦춰지거나, 수령 금액이 줄어들 수 있다는 우려도 존재한다. FIRE족처럼 조기에 소득이 끊기는 사람들은 이 변화에 가장 큰 타격을 받을 수밖에 없다.

국민연금공단이 발표한 자료에 따르면, 현재 연금을 수령하는 사람들의 월평균 수령액은 60만 원대다. 이 중 상당수는 기초연금이나 아르바이트, 자녀 지원에 의존해 생활을 유지하고 있으며, 결과적으로 연금만으로 노후가 가능한 사람은 전체의 20%도 되지 않는다. 즉, 국민연금 하나로 경제적 독립을 이룬다는 것은 현실적으로 거의 불가능하다.

 

4. FIRE족에게 국민연금은 ‘보조수단’으로 활용되어야 한다

그렇다면 국민연금은 FIRE 설계에서 완전히 배제해야 할까? 그렇지 않다. 국민연금은 조기 은퇴 후 자산이 점차 소진될 시기에 들어오는 ‘사회적 배당 소득’으로 활용할 수 있다. 예를 들어, 65세 이후부터 월 80~90만 원의 고정 수입이 발생하면, 이는 FIRE 이후 자산 고갈을 늦추는 데 매우 효과적이다.

FIRE 설계 시 다음과 같은 전략을 고려해보자:

• 20년 이상 국민연금을 납부하라.
  20년 이상 납부하면 수령액이 기하급수적으로 증가하며, 조기 은퇴 후에도 일정 수준 이상의 연금을 확보할 수 있다. 이 전략은 은퇴 시점과 연금 수령 시점 사이의 간극을 줄여준다.
• 연금 수령 시점을 늦춰 수령액을 높여라.
  수령 개시를 65세 이후로 연기하면 월 수령액이 최대 36%까지 증가한다. FIRE 이후 투자 수익이나 콘텐츠 수익 등으로 65세 이전 생활을 버틴다면, 이후의 연금은 더욱 효과적인 보조 수단이 된다.
• FIRE 이후의 현금 흐름을 다양화하라.
  블로그 애드센스, 전자책, 유튜브, 강의 플랫폼, 배당주, ETF, 리츠, 소형 부동산 등의 자산이 FIRE 실현의 핵심이다. 국민연금은 이 자산 구조를 ‘서포트’하는 역할을 할 뿐이다.
• 정기적으로 연금 수령 시뮬레이션을 업데이트하라.
  국민연금공단 사이트에서 개인별 예상 수령액을 확인할 수 있으며, 자산 설계 루틴에 포함시켜 연금이 주는 재무 구조 변화를 꾸준히 점검해야 한다.

국민연금은 FIRE를 실현해주는 도구가 아닌, FIRE 이후를 보완하는 장치다. 자산의 현금 흐름 구조를 만들어놓지 않은 채 연금에 의존하려는 시도는 매우 위험하다. FIRE족은 국민연금을 하나의 ‘사회적 배당 수단’으로 간주하고, 주 소득 구조는 반드시 본인의 능동적인 루틴에서 설계해야 한다. 이러한 전략이야말로 한국형 FIRE 실현에 가장 현실적인 접근 방식이다.